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发表于 2018-4-29 11:12:51 | 只看该作者 |只看大图 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式
最近,钱小妹在知乎上看到有人发帖求助:

“本人92年生人,刚毕业不久,年入大概5-10万左右,如何开始理财呢?

题主是男孩,单身,目前在帝都奋斗,只知道一丢丢金融知识。

为了人到中年不苦兮兮,想要开始进行一定的投资,求各路大神指点,货币基金、股票、P2P、银行理财等如何配置?稳健性投资和积极性投资比例如何分配?”

要钱小妹说,其实这位网友还是很有先见之名的,年纪轻轻就意识到投资理财的重要性。



俗话说的好:30岁之前靠人生钱,30岁以后主要靠钱生钱!

其实理财理念是不分年龄的,不管是学生、职场新人还是老鸟,“理财就是理生活”,可根据自己的实际情况分不同阶段进行。

这一期钱小妹主要给刚入职场、年入低于10万、存款较少的年轻人一点理财建议。

这个阶段也被称为人生理财第一阶段——起步期。

鉴于这个时期的特殊性,尤其是对于理财知识一知半解的,钱小妹建议首先要改变自己的消费观念,学会规划财务结构,努力养成好的理财习惯,不要做月光族。

不盲目随大流,要注重内在的修炼和提升,同时预留一部分应急资金以备不时之需。在起步期,养成一个良好的理财习惯是能够受益终生的事情!

确立了理财观念之后,就要开始自己的“原始积累”了,也就是我们常说的本金。

除了余额宝,也可以选择其他的货币基金。货币基金是一种风险非常低的投资品,余额宝也是其中的一种。(后面钱小妹还会细讲)

当然,对于自控能力很强的人来说,可以不采取强制储蓄方式,自行对自己的工资做规划。

有了原始积累,也就表明你有了一定的投资能力。

这个时候就要进入摸索期,需要自己大量积累各类理财产品的特点,包括理财产品的风险控制、灵活性、收益等等。

先来看一张图:



上面这张图叫做理财金字塔,从金字塔的底端到顶端,分布着不同的投资品。

越往上走,投资品的潜在风险就越高、可能获得的收益也就越高。

由于当前尚处于摸索期,理财产品的风险控制对你来说是最重要的因素。一定要记住一个原则:不懂的千万不要碰!

下面列举几个常见理财产品的特点。

基金:基金主要分为货基、债基和股基,今天要说的是风险性最低、灵活性较强的货币基金。

货基公司是如何运作的呢?它把大家的钱汇集起来,拿去买银行的定期存款、大额存单等,因为货币基金的主要投资方向是银行,所以很安全。

除此之外,它们也会拿出相当小比例的钱来投资诸如债券、票据之类的,所以不同品种货币基金收益会有一点小差异。

余额宝就是由天弘基金发行的一种货币基金,2017年数据显示,余额宝基金投资结构中,投资银行存款占比92%,投资债券占比7%,其他投资占比1%。



2017年度,余额宝基金投资占比图

现在是不是有一种醍醐灌顶的感觉,终于知道用了很久的余额宝是如何赚钱的了吧!

如果不想使用余额宝,大家可以登录“融360”官网,里面有市场上所有宝宝类产品的排名,你可以根据自身情况来选择合适的产品。



查找路径:融360—点击理财栏目—宝宝理财

还有一个近年来超级火爆的黑马——P2P。

很多人一听P2P,第一反应就是不知道这是啥?就算是老玩家也很难讲清楚?

简单来说P2P就是个人借钱给个人,或者个人借钱给企业。(钱哥之前写过一篇关于P2P的详细介绍,你的所有疑问都可得到解答:为什么说P2P值得投资?)

P2P理财门槛较低,100元都可以投资,投资期限自由,年化收益10%~15%,是非常适合小额投资的理财项目。

很多曾鏖战股市的玩家最近也纷纷转战P2P,因为P2P的收益仅次于股市,是“一人之下万人之上”的固定收益类理财产品。

但是,就像股市一样,高收益必然伴随着高风险,一直以来P2P公司诈骗、跑路频发,庞氏骗局、非法集资屡见不鲜,一旦“踩雷”往往血本无归。

所以,在P2P战场,切忌贪念,不要轻易相信什么“收益翻番”之类的宣传语。毕竟,在这个圈子里,打了鸡血的收益往往自带狗血的属性。

常年混迹在P2P战场上的钱小妹总结了几个经验,发现有问题的平台都有以下这些共同点:

共同点

1、平台属于纯民营,没有强大的背景;

2、投资人的钱直接打到P2P公司的账户上;

3、经常发一些期限特别短的标的,比方说秒标,天标;

4、平台的网站做的很粗糙,明眼就能看出数据错误,甚至还有错别字;

5、借款人的信息特别模糊。

所以,有意向选择P2P理财的朋友们,千万记着不要抱有侥幸心理,投资之前一定要查清楚该平台的网贷评级。

但是对于P2P投资小白来说,专业性评级的东西看不懂。怎么办呢?

建议:纯P2P小白可以直接参考行业内的网贷评级。

如:社科院、融360的网贷评级。

以融360为例:融360网贷评级以股东背景为最高权重(毕竟金主爸爸的兜底能力才是最重要的),评级在B+以上的平台相对而言较安全。

现在很多风投机构在决定是否投资一家P2P平台的时候都会拿融360的网贷评级作为参考,一些互联网金融行业协会在入会的时候也会参考融360的评级标准。

“融360”2017年第四季度网贷评级报告↓



当然了,有人说银行储蓄也很安全呀,但是收益几乎为零呀,根本无法满足“钱生钱”的需求呀!

完全不用动脑筋的储蓄对于年轻人来说百害而无一利,正值学习理财的最佳时期,你却选择了最无附加价值的方式!

钱小妹仔细算了一笔账,如果你学会了合理理财,假设年化收益可达到20%(撸P2P新手标或者做基金定投,达到这个收益都不难),也就说,如果你能拿出10万的积蓄理财,每年可多获2万块钱的收益。

当然,如果你能拿出更多钱,或者找到收益率更高的理财方式,每年多赚3万都不是问题哦!

而且,理财不仅仅增长了你的资产,更加重要的是它会改变你的财富思维。提高自己的能力,这难道不是最成功的投资吗?

再说了,理财这个技能可不是一两天能学会的,钱小妹几乎把所有的B+以上的P2P都投了一遍才找到了门路,所以年轻时具备这种能力,等你真正迈入“食利阶层”,你的风险就会降到更低。

不过,也有人看不上理财的那点利息。那也许是因为你还不知道理财的威力。

这里跟大家普及一个概念:复利。(以后可以在朋友面前装装逼,拿好,不谢)

复利简单来说,就是一个计算利息的方式,你投资产品得到的利息,还可以再生利息。

怎么算呢?有一个公式,即72法则:用“72”这个数字除以你投资的理财产品年化收益率,就可以算出你本金翻番的年限。

钱小妹悄悄告诉你哦,复利的报酬可是非常惊人的。

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